透视财报，宁波银行的「稳」与「进」

摘要： 文 / 七公 来源 / 节点财经又到了上市公司集中“晒收成”的时候了。对“万业之母”的银行业来说，过去一年，内外...

文 / 七公 

来源 / 节点财经

又到了上市公司集中“晒收成”的时候了。

对“万业之母”的银行业来说，过去一年，内外部环境愈发复杂多变，其受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR（贷款市场报价利率）重新定价等因素影响，挑战前所未有。

可尽管如此，仍有选手交出了一份稳中有进的“成绩单”。把视线投射到宁波银行，大抵可视作行业样本。

01 成长兼顾回报的“双优生”

近日，宁波银行发布2024年财报：总资产31,252.32亿元，较年初攀升15.25%；营收666.31亿元，同比增长8.19%；归母净利润271.27亿元，同比增长6.23%；净息差1.86%、不良贷款率0.76%。

根据央行公布的最新数据，2024年，商业银行整体利润增速为 -2.3% ，净息差1.54%，不良贷率1.59%。

对比之下，宁波银行不仅再次跑赢自己，也跑赢大盘。

拉长视线看，从2007年登陆深交所，宁波银行历年业绩都保持了增势，展现出强劲的市场适应能力和穿越周期的韧性。

回到本期，宁波银行的基本面在稳健之余，又向前迈进一大步。

首先看存贷。2024年，宁波银行客户存款总额达到1.84万亿元，较上年末增长17.24%；贷款和垫款总额1.48万亿元，较上年末增长17.83%。

常言道：存贷稳，则银行稳；存贷兴，则银行兴。存贷规模的持续壮大，让宁波银行的基础底座更加硬实和坚韧，为向上生长供给养分。

接着看净息差。最近几年，净息差收窄已成为行业共同的考验，2024年该项指标较2023年再度下降15个基点至1.54%。

宁波银行2024年的净息差为1.86%，2023年为1.88%，无论是直观的数值，还是降幅，都明显优于行业平均水平。

最后看资产质量。坚守“经营银行就是经营风险，守住风险就是守住效益”的底线，宁波银行的不良贷款率一直在业界遥遥领先。

截至2024年末，其不良贷款余额112.67 亿元，不良贷款率继续维持极低水平，仅为0.76%。

更为难得的是，宁波银行的不良贷款率已经连续19年（2006年-2024年）位于1%以下，是A股把“优秀”二字贯彻到底的稀缺标的。

除了核心指标的跃迁，宁波银行正以“9+4”多维发展格局，构筑起“多点开花”的新生态。

所谓“9+4”多维发展格局，即以公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9大业务条线，加上永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个子公司，组成13个利润源，协同并进。

2024年，宁波银行非利息收入186.38亿元，占营收的比例为27.97%。

这意味着，宁波银行拥有更加均衡、更加抗压和灵活性更好的肌体，既有助于熨平波动，又拓展创收创利半径，为长线行稳致远蓄力至满。

而在夯筑成长基石的前提下，宁波银行亦不忘真金白银地回馈投资者。

2024年，宁波银行拟向普通股股东派发现金红利，每10股派发现金红利9元（含税）。以该股2024年度成交均价计算，股息率高达4%，位居行业前列。

这是宁波银行自2007年上市以来，第18次给投资者“发红包”。期间，宁波银行的派现举动从未间断过。

在《节点财经》看来，上述亮眼数据，不单是对宁波银行成长兼顾回报的“双优生”的佐证，亦是对其后续乐观预期的铺垫。

02 擦亮普惠金融的为民底色

稳中有进的背面，离不开宁波银行对普惠金融的知行合一。

《道德经》有云：“上善若水，水善利万物而不争”。金融如水，唯有居于低洼处，以普惠为本，以民生为要，才能真正滋养经济的万顷良田。

顶层亦多次强调要以人民为中心，推动普惠金融高质量发展。

宁波银行深谙此理。多年来，该行紧扣“五大篇章”，不断擦亮为民而生，与民共生的底色，通过惠农、扶小、助微的“三张牌”，持续拔高普惠金融服务的质效。

2024年，宁波银行一如既往践行为实体经济“减负”的责任，贷款收息率4.84%，同比下降29个基点。其中，对公贷款平均收益率4.29%，同比下降10个基点，

截至2024年末，宁波银行普惠型小微企业客户27.78万户，较上年末增长19.18%；普惠型小微企业贷款余额2,199亿元，较上年末增长18.35%。

回拨时钟，十几年来，宁波银行秉持“做真、做实、做好、做活、做持久”的原则，在普惠金融领域的贷款投放规模逐年上升，助力大量“毛细血管”爬坡过坎。

2013至2024年，宁波银行普惠型小微企业贷款余额从544亿元增长到2199亿元，服务的小微企业客户数从6.57万户增长到27.78万户，增速双双超过300%。

目前，在宁波银行的67万对对公客户中，90%以上都是小微企业和民营企业。

数字的源头，是一个个关联实体经济的鲜活案例：聚焦企业的信贷难点，宁波银行以创新金融产品，迭代数字化工具，简化审批流程等举措，打通融资堵点，破解融资难、融资贵、融资慢“痼疾”……

刘先生在临海杜桥从事眼镜行业已近十年，这两年行情不太好，导致工厂的回款速度变慢。而临近年关，他要给工人发工资、奖金，还要给原材料供应商结算货款等，再加上旧订单要赶，新订单要接，手头往往非常紧张。他也想过贷款，但奈何大部分银行都需要担保，一时找不到合适的人，只能作罢。

就在刘先生一筹莫展之际，宁波银行台州临海支行的工作人员知晓了他的困境，主动上门对接，并推荐了“税务贷”产品，快速为其办理手续，当天40多万元的贷款额度就批下来了。

“随借随还，解了我的燃眉之急。”刘先生感叹道。

再如，宁波银行获悉浙江一家新材料公司面临融资难题，第一时间成立专项工作小组，深入一线进行走访、调研，并结合企业经营区域和行业特点，创新设计了“普惠贷款+”综合融资服务方案，不仅帮助其度过资金难关，还压降了融资成本，在业界形成了良好的示范效应。

桃李不言，下自成蹊。对普惠金融的奋楫笃行，反过来也哺育宁波银行，使其身处变局仍泰然，更是其向远、向高锚定的重要支点和动能所在。

03 厚植“真心对客户好”理念

在宁波银行的外宣资料中，我们经常看到“真心对客户好”这句话。

年报开篇的高管致辞中，该行董事长陆华裕表示，2025年，宁波银行将继续坚持“真心对客户好”的理念，用专业创造价值，以责任诠释担当，在服务实体的过程中锤炼自身的核心竞争力，不断积累银行差异化比较优势。

到底该如何理解“真心对客户好”？透视宁波银行的底层逻辑，《节点财经》认为，这绝不是一句空话，而是以想干事的姿态、能干事的本领、干成事的作为，为客户创造价值。

同样，这也是宁波银行“稳”的“压舱石”， “进”的“攀云梯”。

为此，宁波银行打造了一系列数智化工具，包括“鲲鹏司库”、“财资大管家”、“票据好管家”、“外汇金管家”、“投行智管家”、“政务新管家”等，多角度、全链路为客户增益。

以2024年升级的“五合一”APP为例。作为“真心对客户好”的实干典型，该款APP引入波波知了、设备之家、美好生活服务，满足用户多元化需求，且成为首批鸿蒙原生应用，与小艺智能体联动，淬炼金融服务中的技术中枢。

具体而言，对私端，推出理财选品地图，打造特色理财专区，让个人的产品选择更贴心、财富管理更轻松；对公端，上线APP 英文版、体验版和高管版 2.0 等个性化版本，扩大客群覆盖面，同时将动账等关键信息对接中小企业主流办公平台，避免客户在多个软件里反复横跳，强化使用便利性。

爱出者爱返，福往者福来。于报告期末，宁波银行APP 个人用户数 1,452 万，较上年末大幅上涨45% ；APP企业用户数 35 万，较上年末增长 29%。

2024年，宁波银行发布的“鲲鹏司库”，深度融合大数据分析、云计算、人工智能等前沿科创基因，依托咨询全方位、业务全覆盖、风险全管控、系统全开放、使用全陪伴“5全”服务体系，并植入一点接入、融资管理、客商管理和询报价管理等细化的解决方案，为客户“扫障除患”，降本提效。

比如，某上市集团虽然已借助司库系统实现了境内跨单位、跨银行可视，但境外银行的管理依然靠纯手工方式邮件报送信息，导致数据滞后、准确性难以保障。

针对这一痛点，鲲鹏司库采用SWIFT AMH直联服务，协助企业完成BIC代码申请，并成功对接了中银香港、工行河内分行等4家主要境外合作银行，实现MT940对账单报文每日发送，MT101付款报文实时发送。

如今，该集团彻底打通资金数据，境内外账户余额精准掌握，财务人员只需通过司库系统就能一览全球资金动态，彻底告别了以往手工对账的繁琐和不确定性，既提升了资金管理效率，也为企业全球化运营提供了坚实的支撑。

管理大师稻盛和夫曾说，"极致的利他，才是最好的利己。"回顾宁波银行的成长历程，其早在多年前就意识到“真心对客户好”，不仅要厚植理念，更要基于科技金融的力量，把字面意思具象化、实效化。

据《节点财经》了解，宁波银行每年将5%左右的营业收入投入到金融科技上，并陆续通过 CMMi5 级、TMMi4 级、DevOps 优秀级和 BizDevOps产业标杆级认证。

写在最后

在行业普遍承压的2024年，宁波银行用"稳底盘"与"加速度"的辩证哲学交出答卷：既赢得了营收、利润的双增，又保持了0.76%不良率的极高风控水准，还以大手笔的分红回馈投资者信任，以19.18%的小微贷款增速诠释普惠初心……

步入新阶段，这家"真心对客户好”，深耕实体经济的银行将以创新和责任，继续书写它穿越周期的成长叙事。